Embora a saúde física e a felicidade sejam os pilares mais importantes de uma vida bem-sucedida, você também deve prestar atenção à sua saúde e bem-estar com consultor financeiro.
Afinal, ficar em boa forma financeira pode tornar a vida consideravelmente menos estressante.
Claro, você também quer poder pagar coisas como aparelhos para seus filhos, mensalidades da faculdade e férias em família que você sempre lembrará.
Infelizmente, poucas pessoas tomam medidas práticas para melhorar suas finanças, e as estatísticas provam isso. Um relatório de 2021 da Experian mostra que o saldo médio do cartão de crédito chegou a US$ 5.525 naquele ano e que a pessoa média tinha mais de US$ 25.000 em dívidas não hipotecárias.
As economias médias de aposentadoria também são absolutamente deprimentes, com aqueles entre 40 e 44 anos com apenas US$ 101.899,22 economizados para a aposentadoria e indivíduos com idades entre 55 e 59 anos com apenas US$ 223.493,56 de acordo com dados do Federal Reserve SCF de 2019-2020 .
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Consultor Financeiro (Planejador) vs. Coach Financeiro
O fato é que muitos americanos precisam desesperadamente fazer algumas mudanças em suas finanças, mas poucas pessoas tomam medidas para fazê-lo. Isso é verdade, embora os profissionais financeiros sejam fáceis de encontrar, tanto on-line quanto em praticamente qualquer comunidade nos Estados Unidos.
Mas, isso pode ser uma grande parte do problema. Não apenas há uma infinidade de consultores financeiros para escolher, mas também há treinadores financeiros que oferecem serviços. Muitos consumidores não sabem a diferença e podem ficar presos em uma situação em que a “paralisia da análise” assume o controle.
Se você espera mudar suas finanças e procura aconselhamento e ajuda profissional, pode estar se perguntando por que recorreria a um consultor financeiro, um coach financeiro ou até mesmo ambos. Continue lendo para saber como os consultores financeiros e os treinadores financeiros diferem e o que você deve considerar antes de usar qualquer um deles.
O que é um Consultor Financeiro?
Um consultor financeiro é um profissional financeiro treinado que ajuda os clientes a investir a longo prazo , geralmente para a aposentadoria. Os consultores financeiros auxiliam seus clientes quando se trata de construir portfólios de investimentos que façam sentido para seu cronograma e objetivos de investimento, e os aconselham no planejamento dos grandes marcos da vida, como comprar uma casa ou pagar a faculdade. Não apenas isso, mas os consultores financeiros são os profissionais com quem você deseja trabalhar se precisar de ajuda com assuntos financeiros complexos, como planejamento imobiliário e doações de caridade.
Alguns consultores financeiros cobram uma taxa fixa por seus serviços, enquanto outros cobram taxas com base nos ativos sob gestão (AUM). Outros ganham a vida por meio de comissões que ganham quando vendem investimentos como fundos mútuos e anuidades. Observe também que os melhores consultores financeiros são fiduciários, o que significa que são legalmente obrigados a agir em seu melhor interesse.
Também vale a pena reconhecer que a tecnologia e a internet possibilitaram a contratação de um consultor financeiro online, que alguns podem chamar de consultor-robô. Com um consultor robótico como Personal Capital ou Betterment, você pode ter acesso a um consultor financeiro profissional online e com a ajuda de tecnologia e ferramentas. Os consultores financeiros on-line também tendem a ser mais baratos do que os consultores tradicionais, portanto, vale a pena considerar ao decidir com qual pessoa ou empresa deseja trabalhar.
Relacionado: Como escolher um consultor financeiro
Qualificações do consultor financeiro
Embora qualquer pessoa possa se chamar de coach financeiro, tornar-se um consultor financeiro exige várias etapas. Para começar, os consultores financeiros são licenciados e registrados na Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), que supervisiona o setor em geral. A maioria dos consultores financeiros também possui um diploma de bacharel, embora isso nem sempre seja o caso.
Alguns consultores financeiros também tomam medidas adicionais para se tornar um Certified Financial Planner (CFP). Tornar-se um CFP requer um diploma de bacharel mais cursos adicionais, treinamento no trabalho e a aprovação no exame CFP. Tudo dito, tornando-se um CFP requer 12 a 18 meses após a conclusão do bacharelado.
Certifique-se de verificar o meu guia de Como se tornar um CFP se quiser uma explicação mais aprofundada do processo.
Os consultores financeiros também podem trabalhar para se tornar um RIA (Registered Investment Advisor), que exige passar no Exame da Série 65, registrar-se no estado da Securities and Exchange Commission (SEC) e muito mais.
Prós e contras de usar um consultor financeiro
Existem muitos prós e contras que podem surgir ao trabalhar com um consultor financeiro, embora alguns deles dependam do consultor individual que você selecionar. Aqui estão as principais vantagens e desvantagens que você deve conhecer.
Prós :
- Os consultores financeiros são profissionais licenciados e muitos deles têm décadas de experiência ajudando clientes a construir riqueza. Os consultores financeiros são os especialistas a quem você deve recorrer quando precisar de ajuda para criar um plano financeiro e um portfólio para o futuro.
- Muitos consultores profissionais são fiduciários. Os consultores fiduciários são legalmente obrigados a agir em seu melhor interesse, por isso é inteligente procurar um consultor com essa designação.
- Os planejadores financeiros tornam possível terceirizar sua estratégia de investimento para que você possa se concentrar em outras áreas de sua vida. Os consultores financeiros tendem a ter uma mentalidade de longo prazo, para que possam ajudá-lo a investir de maneira inteligente para a aposentadoria e outros objetivos financeiros.
Contras :
- Consultores financeiros baseados em comissões nem sempre agem em seu melhor interesse. Consultores financeiros que ganham dinheiro vendendo anuidades , fundos mútuos e outros investimentos podem ser tentados a empilhar seu portfólio com produtos financeiros que pagam mais.
- Os custos variam muito, então você tem que fazer sua pesquisa. Com tantas estratégias de preços disponíveis, você precisará comparar consultores financeiros com base em suas taxas antes de decidir trabalhar com eles.
- Muitos planejadores financeiros se concentram mais nos investimentos do que no gerenciamento financeiro diário. Embora isso nem sempre seja o caso, alguns consultores financeiros podem estar fora de contato quando se trata de tópicos financeiros, como orçamento e gerenciamento de dívidas.
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O que é um Coach Financeiro?
Enquanto os consultores financeiros são habilmente treinados para ajudá-lo a investir a longo prazo, os treinadores financeiros se concentram nos aspectos do dia-a-dia de suas finanças pessoais. Os coaches ajudam seus clientes a construir melhores hábitos financeiros, como pagar a si mesmos primeiro e evitar dívidas de longo prazo.
Embora muitos coaches financeiros trabalhem em período integral, também é importante observar que é possível se tornar um coach financeiro em meio período. Esse caminho é frequentemente seguido por profissionais financeiros que desejam continuar trabalhando em seu próprio setor, seja contabilidade ou consultoria tradicional de clientes.
Se você estiver interessado em se tornar um coach financeiro em meio período, assista mais ao meu vídeo aqui:
De qualquer forma, os coaches financeiros geralmente trabalham com clientes que precisam de ajuda para descobrir como economizar dinheiro ou como pagar empréstimos estudantis ou dívidas de cartão de crédito.
Observe também que os coaches financeiros são legalmente proibidos de dar conselhos específicos sobre investimentos, portanto, esse tipo de profissional não é a opção certa se é isso que você mais precisa.
Coaches financeiros não podem dar conselhos de investimento específicos.
Exemplos de treinadores financeiros populares que você pode encontrar online incluem:
- Lynnette Khalfani-Cox, também conhecida como “The Money Coach”
- Adam Kol, o “treinador de dinheiro para casais”
- Holly Grosvenor de Microstuff
- Shante Nicole de Centavos Comuns Financeiros
Qualificações do Coach Financeiro
Ao contrário dos consultores financeiros tradicionais, os coaches financeiros não precisam ter nenhuma educação ou treinamento formal, uma vez que não obedecem aos padrões regulatórios oficiais. Muitos coaches financeiros também começam depois de estarem endividados e descobrirem como melhorar sua situação financeira e suas próprias vidas ao longo do tempo.
No entanto, muitos treinadores financeiros têm diplomas profissionais em finanças ou áreas afins, como contabilidade. Observe também que existem algumas oportunidades de treinamento para coaches financeiros e pode fazer sentido procurar profissionais que tenham alcançado esses marcos.
Por exemplo, coaches financeiros podem participar de treinamento com a Association for Financial Counseling & Planning Education (AFCPE) para obter sua certificação Accredited Financial Counselor® (AFC®).
A Ramsey Solutions de Dave Ramsey também oferece treinamento e um caminho para a certificação para coaches financeiros. Este programa permite que indivíduos apaixonados por finanças pessoais se tornem um Master Financial Coach da Ramsey Solutions , habilmente treinado para oferecer conselhos sobre economia de dinheiro, pagamento de dívidas, orçamento para o futuro e muito mais.
Prós e contras de usar um coach financeiro
Usar um coach financeiro pode fazer muito sentido se você estiver tentando controlar suas finanças, mas não conseguir fazer nenhum progresso. No entanto, existem vantagens e desvantagens em trabalhar com um coach financeiro, que você deve conhecer com antecedência.
Prós :
- Coaches financeiros podem ajudá-lo a melhorar suas finanças no curto prazo. Embora os consultores financeiros possam ajudar na estratégia de investimento de longo prazo, os coaches se concentram em deixar você em forma para investir em primeiro lugar.
- Os coaches podem estar mais sintonizados do que os consultores financeiros em questões como pagamento de dívidas e orçamento. Os coaches podem ajudá-lo a criar um plano para se livrar das dívidas ou ajudá-lo a fazer um orçamento mensal que o ajude a começar a economizar mais dinheiro a cada mês.
- Os coaches financeiros dão a você alguém para prestar contas de suas decisões financeiras diárias. Ao contrário dos consultores financeiros que podem se encontrar com você apenas algumas vezes por ano, muitos treinadores financeiros fazem check-ins semanais para mantê-lo no caminho certo.
Contras :
- Não há requisitos para se tornar um coach financeiro. Como o coaching financeiro não é um setor regulamentado, qualquer pessoa pode se chamar de coach financeiro.
- Os coaches não podem fornecer conselhos financeiros complexos ou estratégias de investimento. Embora os coaches se concentrem em ajudar seus clientes a colocar suas finanças em ordem, eles não estão qualificados para dar conselhos de investimento.
- O custo do coaching financeiro varia muito. Você não apenas precisará pesquisar e comparar treinadores com base em suas qualificações, mas precisará comparar com base em preços que podem estar em todo lugar.
Como decidir entre um consultor financeiro e um treinador financeiro
No final das contas, a decisão de trabalhar com um consultor financeiro ou um coach financeiro é muito pessoal. Afinal, ambos os tipos de profissionais podem ajudá-lo a chegar onde você quer no sentido financeiro, e qualquer um deles pode funcionar para você, dependendo de onde você está com seus objetivos financeiros.
Dito isto, existem algumas situações em que um consultor financeiro pode fazer mais sentido do que um treinador financeiro e vice-versa.
Quando usar um consultor financeiro
- Você precisa de ajuda para criar um plano de investimento para a aposentadoria. Se você precisar de ajuda para formular um plano financeiro abrangente com investimentos alinhados ao seu cronograma e tolerância ao risco, um consultor financeiro pode ajudá-lo a fazer exatamente isso.
- Construir riqueza a longo prazo é sua principal prioridade. Os planejadores financeiros se concentram em estratégias de planejamento de riqueza de longo prazo mais do que qualquer outra coisa.
- Descobrir onde investir é mais importante para você do que pagar dívidas ou aprender a fazer um orçamento. Se você já é muito bom em orçamento e economia, um consultor financeiro pode ajudá-lo a levar suas finanças para o próximo nível.
- Suas finanças são bastante sólidas, então você tem muito dinheiro para economizar e investir no futuro. Os consultores financeiros podem ajudá-lo a investir para o crescimento a longo prazo, mas somente se você tiver dinheiro para economizar e investir em primeiro lugar.
Quando usar um coach financeiro
- Mesmo que você teoricamente ganhe dinheiro suficiente para progredir, você não consegue lidar com suas despesas diárias. Um coach financeiro pode ajudá-lo a descobrir para onde está indo seu dinheiro extra a cada mês.
- Você precisa de ajuda para analisar o quadro geral de suas finanças. Os coaches financeiros podem ajudá-lo a criar um orçamento que atenda a todas as suas necessidades, quer você precise gastar menos a cada mês ou economizar mais para o futuro.
- Você está endividado e precisa de um plano para sair. Um coach financeiro pode estar mais bem equipado para ajudá-lo a sair das dívidas do que um consultor financeiro.
- Ter alguém sentado com você para olhar suas finanças diárias é o que você mais precisa. É difícil se concentrar em investir para a aposentadoria e outros objetivos quando suas finanças pessoais estão uma bagunça.
Como escolher o melhor profissional financeiro para suas necessidades
Se você decidir ir com um consultor financeiro ou um coach financeiro, há alguns fatores comuns a serem considerados antes de contratar alguém. Por exemplo, você deve procurar um profissional financeiro que seja certificado em seu campo, se você decidir ir com um CFP ou um RIA, ou com um coach financeiro que tenha concluído algum treinamento oficial.
Certifique-se também de perguntar sobre os preços antecipadamente e evite qualquer profissional financeiro que não possa explicar suas taxas ou como eles são pagos. Embora os treinadores financeiros provavelmente tenham um cronograma de pagamento antecipado que possam entregar a você e os consultores baseados em taxas possam explicar claramente suas cobranças, cuidado com os consultores financeiros que são pagos em comissões e podem não ter seus melhores interesses no coração.
Procure também um profissional financeiro que tenha muita experiência e paixão por ajudar os outros. Ao comparar todas as suas opções, certifique-se de pedir quaisquer referências que possam dar de clientes anteriores ou anteriores. Se eles fizerem um bom trabalho, as pessoas que trabalharam com eles ficarão mais do que felizes em contar tudo a você.
Por fim, certifique-se de que seu planejador financeiro ou treinador financeiro seja alguém com quem você goste de conversar e passar tempo. Escolha um profissional financeiro com base em suas credenciais e experiência, mas certifique-se de realmente gostar da pessoa também.
