Se você precisar pedir dinheiro emprestado, mas seu crédito for inferior a estelar, é possível que você acabe com um empréstimo de crédito ruim.
Esses empréstimos são voltados para pessoas com histórico de crédito imperfeito que podem comprovar sua renda e capacidade de pagar o empréstimo. Como resultado de seu crédito ruim, no entanto, os consumidores que usam empréstimos de crédito ruins geralmente pagam taxas de juros e taxas de empréstimo muito mais altas. Clientes de empréstimos de crédito ruins também podem ser limitados em quanto podem emprestar, bem como nos termos de pagamento do empréstimo.
O que fazer se você acha que tem crédito ruim
Passo 1 — Obtenha sua pontuação real do FICO
A única maneira de descobrir se você tem crédito ruim é dar uma olhada na sua pontuação FICO , o que não é difícil, pois muitas empresas oferecem acesso online gratuitamente. Embora sua pontuação de crédito FICO não seja a única pontuação de crédito que você possui, é a usada pela maioria dos credores que oferecem empréstimos pessoais.
De acordo com myFICO.com, as faixas de pontuação de crédito são as seguintes:
- Excepcional: 800 e acima
- Muito bom: 740 a 799
- Bom: 670 a 739
- Justo: 580 a 669
- Ruim: 579 ou abaixo
Se sua pontuação de crédito cair abaixo de 579, há uma boa chance de você só ser aprovado para um empréstimo de crédito ruim. Se o seu crédito for apenas “justo”, por outro lado, ainda há uma chance de você acabar com um empréstimo por crédito ruim.
Etapa 2 — Compare várias ofertas
Depois de determinar sua pontuação de crédito, comece a comparar ofertas de diferentes credores para ver o que atende às suas necessidades. Você pode usar esta ferramenta para iniciar esse processo.
Continue lendo para descobrir como Good Financial Cents divide os melhores empréstimos para crédito ruim e o que você deve observar.
Melhores empréstimos de crédito ruim de 2021
Se você acha que é um candidato a um empréstimo de crédito ruim, ainda faz sentido comparar as opções de empréstimo para encontrar o melhor negócio. Empréstimos para crédito ruim podem vir com taxas de juros mais altas e mais taxas, mas alguns ainda são melhores que outros.
Para os fins deste guia, comparamos todos os credores ruins para ver como seus produtos de empréstimo se comparam. Os seguintes empréstimos são os melhores dos melhores quando se trata de empréstimos para crédito ruim:
- Antes da
- LendingPoint
- Um Principal Financeiro
- Subir na vida
Análises de empréstimos de crédito ruins
Antes de solicitar um empréstimo com um dos credores ruins acima, é útil ter uma compreensão básica de suas ofertas de empréstimo, taxas de juros e quaisquer outros detalhes importantes que eles oferecem. As seguintes análises de empréstimos individuais podem ajudá-lo a determinar qual credor oferece empréstimos que podem funcionar para sua situação.
#1: Antes
A Avant é outro credor que muitas vezes concede empréstimos pessoais a consumidores com baixa pontuação de crédito. Com a Avant, sua taxa de juros cairá entre 9,95% e 35,99% e você pode pagar seu empréstimo de 24 a 60 meses. Também é necessária uma taxa de financiamento de empréstimo de até 4,75% do valor do empréstimo, o que aumentará o custo do empréstimo.
A Avant afirma que emprestou US$ 4 bilhões para mais de 600.000 consumidores até agora e que tem uma taxa de satisfação do cliente de 95%. Você pode solicitar um empréstimo pessoal através da Avant online e pode até verificar sua taxa sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito.
- Prós: Não há exigência de pontuação mínima de crédito; você pode verificar sua taxa on-line sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito
- Contras: APRs altas e taxas de empréstimo para crédito ruim
#2: Ponto de Empréstimo
LendingPoint é outro credor de crédito ruim que oferece empréstimos pessoais a consumidores que estão dispostos a pagar qualquer APR que for necessário. Empréstimos do LendingPoint vêm com APRs entre 15,49% e 35,99%, e sua taxa de originação de empréstimo pode chegar a 6% do valor do seu empréstimo.
Você pode pagar seu empréstimo por qualquer período de 24 a 48 meses, e os empréstimos são oferecidos em valores de até US$ 25.000. O LendingPoint também permite que você verifique sua taxa on-line sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito. Você precisa de uma pontuação de crédito mínima de 585 para se qualificar para um de seus empréstimos.
- Prós: Verifique sua tarifa sem uma pergunta difícil; exigência de pontuação de crédito mínima baixa
- Contras: APRs caras e taxa de originação de empréstimos; empréstimos não disponíveis em todos os estados
INSCREVA-SE HOJE COM LENDINGPOINT
#3: OneMain Financial
A OneMain Financial oferece empréstimos pessoais em valores entre US$ 1.500 e US$ 20.000 (os valores mínimo e máximo dependem do estado de residência) e prazos de pagamento de 24 a 60 meses*. As taxas de juros variam de 18,00% a 35,99%, e uma taxa de originação também pode ser aplicada. As taxas de originação podem ser uma taxa fixa (US$ 25 a US$ 400) ou uma porcentagem do valor do empréstimo (entre 1% e 10%).
*Exemplo de empréstimo: Um empréstimo de $ 10.000 com uma TAEG de 20,19% que pode ser reembolsado em 60 parcelas mensais teria pagamentos mensais de $ 266 com uma taxa de originação estimada de $ 150.
Você pode se inscrever com o OneMain Financial online e, se for aprovado, opções de financiamento rápido podem estar disponíveis. Você pode até mesmo verificar se está pré-qualificado sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito.
Por fim, observe que a OneMain Financial possui 1.500 locais físicos em 44 estados.
- Prós: Subscrição proprietária sem uso de pontuação de crédito tradicional; emprestar até $ 20.000
- Contras: Potencial para APR cara e taxa de originação de empréstimo
#4: Iniciante
O Upstart é um credor on-line exclusivo que torna mais fácil para os mutuários com crédito ruim se qualificarem para um empréstimo. Essa empresa considera mais do que sua pontuação de crédito ao aprová-lo para um empréstimo pessoal, o que significa que eles podem dar mais peso a fatores adicionais, como sua renda e quanta educação você possui.
Os mutuários que se qualificam podem acessar entre US$ 1.000 e US$ 50.000 em fundos de empréstimo com um período de reembolso de 3 ou 5 anos. As taxas de juros variam de 5,69% a 35,99%, no entanto, dependendo da qualidade de crédito e de outros fatores.
Felizmente, os empréstimos da Upstart não vêm com penalidades de pré-pagamento. Você também pode verificar sua taxa on-line sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito.
- Prós: Não há exigência de pontuação mínima de crédito; emprestar até $ 50.000
- Contras: Potencial para APR cara e taxa de originação de empréstimo
Como escolhemos os melhores empréstimos para crédito ruim
Os credores acima oferecem empréstimos que podem ser exorbitantes quando você considera taxas de juros e taxas. Como empréstimos caros são a norma para consumidores com crédito ruim, no entanto, eles ainda representam as melhores opções de empréstimo para pessoas com perfis de crédito arriscados.
Com isso em mente, aqui estão os fatores que consideramos para criar os empréstimos para esta lista:
Verificação de tarifa fácil
Ter a capacidade de verificar sua taxa de empréstimo on-line sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito é benéfico para potenciais mutuários que não estão prontos para preencher um pedido de empréstimo completo. Como resultado, classificamos os credores que oferecem essa opção mais altos. Com uma verificação de taxa fácil, você pode ter uma ideia de sua taxa de juros e taxas de empréstimo antes de aplicar.
Sem taxas de pré-pagamento
Embora os empréstimos para crédito ruim geralmente venham com altas taxas de juros e mais taxas de empréstimo, achamos que as penalidades de pré-pagamento ultrapassam a linha. Procuramos empréstimos de crédito ruins que não cobram multas de pré-pagamento, pois os mutuários devem ter a opção de pagar seus empréstimos antecipadamente.
Capacidade de aplicar on-line
Os credores que permitem que você solicite um empréstimo pessoal on-line são consideravelmente mais convenientes, por isso demos uma pontuação de empréstimo melhor para as empresas de empréstimo que oferecem essa opção. Os pontos de bônus foram aplicados se você puder preencher o pedido de empréstimo completo on-line e ter seu empréstimo financiado eletronicamente.
Análises de empréstimos
Também analisamos análises de empréstimos individuais nas páginas de empréstimos da empresa e sites como o Trustpilot. Embora todos os credores tenham sua parcela de avaliações de empréstimos ruins, os credores que fizeram nossa lista possuem avaliações de usuários consideravelmente mais positivas do que ruins. A maioria dos credores que fizeram parte do nosso ranking tem taxas de aprovação de clientes acima de 90%.
Empréstimos para crédito ruim: o que observar
Empréstimos de crédito ruins não são ideais, pois vêm com altas taxas e taxas que aumentam o custo total do empréstimo. No entanto, alguns empréstimos de crédito ruins também são consideravelmente “melhores” do que outros, com base em como cobram taxas e nas taxas que oferecem. Aqui está tudo o que você deve observar antes de se inscrever.
Considere o impacto das altas taxas
Primeiro, pode ser imensamente útil verificar sua taxa com vários credores neste espaço antes de aplicar. Há uma grande diferença entre pagar TAEG de 25,00% e TAEG de 35,99%, embora ambas as taxas não sejam ótimas, então você vai querer pagar a menor taxa de juros que puder.
Quanta diferença pode fazer? Imagine por um momento que você precisa emprestar $ 10.000 e pagar em 60 meses. Veja como seria seu pagamento mensal – e quanto de juros você pagaria no geral – se você pagasse seu empréstimo em 60 meses com três taxas diferentes:
| APR do empréstimo | Pagamento mensal | Juros totais pagos |
| 10.99% | $217.37 | $3,042.46 |
| 25.99% | $299.35 | $7,960.73 |
| 34.99% | $354.84 | $11,290.34 |
Evite taxas de originação se puder
Tente também evitar as taxas de originação de empréstimos , se puder, embora isso possa ser difícil se sua pontuação de crédito estiver na extremidade inferior da escala. As taxas de originação de empréstimos são cobradas como uma porcentagem do seu empréstimo antecipadamente, portanto, você não pode evitá-las – mesmo que pague seu empréstimo antecipadamente. Eles também adicionam despesas desnecessárias ao seu empréstimo de crédito ruim sem nenhum benefício para você, o mutuário.
Verifique se há multas de pré-pagamento
Além disso, verifique se há penalidades de pré-pagamento que podem ser aplicadas ao seu empréstimo e, se puder, opte por um credor que não cobre essas taxas. Seria bom ter a opção de pagar seu empréstimo antecipadamente sem penalidade se você acabar tendo o dinheiro necessário para isso. Se você puder pagar seu empréstimo antes do prazo, poderá pagar muito menos juros ao longo do prazo do empréstimo.
Empréstimos de crédito ruim: você deve melhorar seu crédito primeiro?
Se você está preocupado com o impacto de um empréstimo de crédito ruim em suas finanças, pode fazer sentido gastar algum tempo melhorando sua pontuação antes de aplicar. Se você conseguir pagar todas as suas contas antecipadamente ou em dia por vários meses, por exemplo, poderá ter um impacto positivo em sua pontuação. Isso porque seu histórico de pagamentos é o fator mais importante que compõe sua pontuação FICO. De acordo com myFICO.com, esse fator sozinho representa 35% da sua pontuação.
O mesmo é verdade se você puder pagar dívidas para diminuir sua utilização de crédito. Este conselho é baseado no fato de que quanto você deve em relação aos seus limites de crédito é o segundo fator mais importante que compõe sua pontuação FICO em 30%.
Enquanto isso, tente evitar abrir e fechar muitas contas, pois qualquer um desses movimentos também pode prejudicar sua pontuação.
Se você conseguiu mover a agulha e aumentar sua pontuação de crédito na faixa “razoável” ou “boa”, há uma boa chance de se qualificar para um empréstimo pessoal mais barato com melhores taxas e prazos. Claro, isso nem sempre é possível se você precisar pedir dinheiro emprestado mais cedo ou mais tarde.
A linha inferior
Empréstimos de crédito ruins podem vir com APRs caras, mas geralmente são a única opção de último recurso para os mutuários cujo crédito foi atingido. Se você está no mercado para um empréstimo e sabe que precisará obter um empréstimo para crédito ruim, a melhor coisa a fazer é comparar as opções de empréstimo para encontrar o melhor negócio.
Fique de olho nos empréstimos de crédito ruins com a menor taxa de juros e taxa de originação para a qual você pode se qualificar.
Além disso, procure credores que permitem verificar sua taxa e obter pré-qualificação on-line e antes de preencher um pedido de empréstimo completo.
Com pesquisas suficientes, você deve acabar com um empréstimo de crédito ruim que ajuda suas finanças em vez de piorá-las.
