Se você deseja investir em um plano de pensão privado ou em um investimento direto do Tesouro, há algumas coisas que você precisa considerar. Isso inclui o potencial de risco de taxa de juros, os impostos que você pagará sobre títulos de poupança e quão seguro é estacionar seu dinheiro.
Impostos sobre títulos de poupança
Os títulos de poupança oferecem uma maneira de investir eficiente em termos fiscais para sua aposentadoria. Eles têm vários benefícios, incluindo baixas taxas de juros e nenhuma multas relacionadas à idade. No entanto, há algumas coisas que você deve saber antes de comprar. Além disso, você pode ter mais de um tipo de título, o que pode tornar sua conta de impostos um pouco complicada.
A melhor maneira de determinar o impacto tributário de um investimento específico é consultar um profissional tributário. Existem quatro situações comuns quando os juros dos títulos são tributáveis. O primeiro e mais óbvio é quando o vínculo amadurece. Se você não tem certeza se os juros obtidos com um título são tributáveis, pode visitar uma instituição financeira para obter um 1099-INT, um formulário que mostra quanto juros foi pago no ano passado.
Em alguns casos, os proprietários de títulos podem adiar o imposto sobre seus juros por até 30 anos. Existem algumas exceções a essa regra, por isso é importante consultar um profissional tributário. Se você planeja comprar ou vender um título de poupança, você deve descobrir se se qualificar para qualquer um dos benefícios fiscais.
Dependendo do tipo de título de poupança que você possui, você também pode estar sujeito a impostos. Por exemplo, um título municipal emitido em seu estado natal pode não ser tributável. Também é importante considerar os efeitos dos impostos corporativos. Isso pode afetar quanto dinheiro você pode contribuir para o seu plano de pensão.
Outra maneira de minimizar o imposto sobre sua economia é usar um subsídio de poupança pessoal, o que permite economizar até PS1.000 por ano. Você também tem permissão para contribuir com US $ 10.000 por ano para um 401k ou IRA. A quantidade máxima de juros que você pode ganhar nessas economias é PS5.000.
O governo não cobra impostos sobre os juros que você recebe de uma pensão. Isso significa que um fundo construído ao longo do tempo é isento de impostos, o que resulta em um benefício de aposentadoria maior para você. Você pode usar uma conta TreasuryDirect para verificar seus interesses e relatá -la anualmente. Geralmente, você receberá um 1099-INT no início do ano. Se você ainda não recebeu um, pode usar uma calculadora para descobrir quanto está ganhando.
Para aqueles que estão interessados em economizar para o futuro, um vínculo de poupança da série I pode ser a melhor aposta. Esses títulos fornecem muitos dos benefícios fiscais de outros tipos de economia, mas também são apoiados por toda a fé e crédito do governo dos EUA. Você pode até comprar títulos de poupança educacional, que podem ser resgatados para despesas educacionais. Para serem elegíveis para esses produtos, os títulos devem ter sido adquiridos após 1989.
Uma série de poupança EE também é uma boa opção, porque eles não têm implicações fiscais estaduais ou locais. Por exemplo, os juros são isentos de impostos quando usados para despesas educacionais qualificadas.
Risco da taxa de juros
Como resultado da recente crise financeira, muitos fundos de pensão foram forçados a reestruturar suas estratégias de investimento. Isso pode incluir redistribuir ativos em diferentes classes de ativos, reduzir a alavancagem e passar para investimentos com maior rendimento. Também pode significar mudar de ações para investimentos de renda fixa.
No entanto, essa mudança pode ter um preço. Como resultado da mudança, as pensões podem acabar com uma base de ativos menor para investir em portfólios de investimento de alto retorno. Nos EUA, a quantidade total de economia de aposentadoria mantida por planos de pensão privada aumentou para mais de US $ 3,7 trilhões.
O maior problema para os planos de pensão é que seus passivos não estão totalmente correlacionados ao mercado de taxas de juros. Mesmo com o aumento do crédito privado, as taxas de juros do passivo não se movem em conjunto com a taxa de investimentos. Isso é conhecido como Delta da taxa de juros. A diferença entre o valor de uma série de fluxos de caixa futuros e a taxa de juros da maturidade é chamada Delta. O delta pode ser calculado para cada investimento e responsabilidade. Quando a taxa de juros delta é a mesma para os investimentos e os passivos, o delta total é o mesmo.
Por exemplo, um fundo de pensão pode decidir alocar 85% de seu total de ativos a títulos de renda fixa. Esses títulos são amplamente constituídos por títulos, que não são de longo prazo. Com uma duração mais curta, há uma grande incompatibilidade de taxa de juros entre o investimento e o passivo. Isso faz com que o valor do passivo diminua, o que, por sua vez, reduz o montante fixo. Normalmente, seria necessário aumentar a porcentagem de renda fixa na carteira para corresponder ao risco de taxa de juros dos passivos.
Lugar mais seguro para estacionar dinheiro
